从资金的角度上讲，风险除了赔赚的概率和数值（就是我们熟悉的“期望值”的概念）外，还至少要包括投资人对风险的可控程度及资金流动性等内容。保险这种产品，除了期望值为负外，风险可控吗？流动性高吗？从这个角度上讲，要论投资，我宁可去买股票！

况且，从根本上讲，保险产品是谁在卖？保险公司。保险公司什么性质？公司。什么是公司？以盈利为目的的经济实体。保险公司的利润从哪里来？保险产品消费者。保险公司不是慈善机构，消费者出了事（不在免赔条款范围内的事）他要赔付，赔给出事的人的钱，当然要从没出事的人身上赚回来！如果说他还可以从事其他投资业务，那他还做保险业务干什么，既可以规避有人出事赔付，又不用给别人分红！

说了这么多，我不是要全盘否定保险产品。其实，保险最吸引人的地方是其“四两拨千斤”的作用，但前提是——你出事了（概率非常低，概率高的风险保险公司是不保的）。因此，如果你已经到了“多事之秋”，不妨买些保险来安慰安慰自己脆弱的心——保险公司卖不卖你另当别论。我的个人消费习惯是，既然我买的是一个“安心”，他就是个消费，所以我只可能购买消费型险种，把钱花在明面上，还没有资金流动性风险。

啰嗦了这么多，以我和保险业务员的嘴仗结束吧。这是我们互发的邮件内容，贴在下面，博君一笑：

去信：

学过一些财务知识，不会轻易被忽悠。

这个产品的价值就像附件中计算出来的一样，我最后是赔11万多的！

保险公司有得是精算师，在市场方面是否也该投入一些资源？至少算个明白账吧？

希望以后宣传产品时，不要把客户当傻瓜！

回信（附件是个PPT，不贴了，太大）：

我很佩服您的认真精神，保监会监管上市并获奖的产品到您嘴里竟一文不值，您智商怎么这么高啊？！

附件里的每个客户都是上百万身价的人，他们都比您笨，比您傻？！

我很难以理解。。。。

选保险品牌榜发布

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　2008年9月28日 9点49分 来源：理财周报

【本文摘要】 此次，“2008年首届中国百万中产家庭首选保险品牌榜”除了21世纪报系之外，国内著名学术机构、专家学者、专业记者以及数十万名《理财周报》忠实读者和网民也参与到评选中来，共同见证了中国首份以中产家庭群体为价值导向的重量级保险理财产品榜单的出炉

　日前，在由南方报业传媒集团主办，21世纪报系下《理财周报》举办的“2008年首届中国百万中产家庭首选保险品牌榜”评选活动中，太平人寿两款产品摘得大奖，其中，“太平‘福寿连连两全保险(分红型)”荣获“最佳寿险产品”奖项；“太平’一诺千金成长型年金养老计划”荣获“中国10大最佳保险理财产品计划”奖项。其中，“福寿连连”上市仅半年多时间，便以优秀的市场表现和满足客户所需的产品设计摘得最佳寿险产品奖项；另外，“一诺千金”继2007年第二届中国创新保险产品评选荣获“最佳养老保险产品”之后，再次获得全国性大奖。

2008年，资本市场风云突变，很多家庭也积极调整了理财方向，稳健理财、保本保障成了家庭理财，尤其是拥有一定资产积累的中产家庭理财的首要准则。太平人寿自2001年复业以来，为适应中国中产家庭整体财务安排和保障的需要，根据自身定位与优势提出“太平家园”创新综合保障规划，致力于为现代中国家庭提供全面的保险理财规划方案，“太平家园”旗下的“福寿连连”与“一诺千金”分别针对目前返还增值需求和未来养老保障需求度身定制，它们获奖正体现了太平全面保险理财规划“守护太平家园，畅享品质生活！”的理念，倾力守护现代中国人梦想中的太平家园！

2008年初上市的“福寿连连”，处处都是亮点，如隔年一返还的现金流规划，长达88周岁的保障期，以及丰厚的身故保障及满期祝寿金，更保证了资金的安全增值，获得大奖实属实至名归。而“一诺千金”上市以来，获得了行业与客户的一致好评，在保证资金安全增值的同时，更能保证年金领取节节攀高，同时在人身保障方面也可保证保底理赔。“一诺千金”和“福寿连连”一路披荆斩棘，在国内外数十家保险公司，几百种保险产品中，经过长达四个月的严格评选，最终脱颖而出，无论是锋芒初露的新产品还是再次夺魁的老产品，都从不同侧面反应了太平人寿在产品开发方面的不凡实力。

此次，“2008年首届中国百万中产家庭首选保险品牌榜”除了21世纪报系之外，国内著名学术机构、专家学者、专业记者以及数十万名《理财周报》忠实读者和网民也参与到评选中来，共同见证了中国首份以中产家庭群体为价值导向的重量级保险理财产品榜单的出炉

去信：

我也很佩服你的敬业精神，并表示十二万分的不解：

首先，身家价值几何与智商根本没有关系，这，你不会不懂吧？

其次，获奖产品不一定就是高质量的产品，或者，至少，不是符合每一个消费者的产品。

再次，保险公司是什么？追根究底，是“公司”，是以盈利为目的的企业。保险公司通过什么盈利？就是保费！这，还用得着我来解释吗？

最后，我作为一个（潜在）消费者，有对产品进行分析和评价的权利。

如果我说得不对，你可以用数据来和我辩论，用都谁谁买了你们的产品，能说明什么问题？而且你的措辞有失谨慎吧？

再加一句：我做的数据分析仅代表个人观点，没有半点认为自己智商高、别人智商低的意思，你这么说有偷换概念之嫌。而且，不管别人的智商怎么样，反正我是不愿意被当作傻子的！

回信：

是公司当然要赢利,我们不是慈善机构,我们只是用大家的力量创造更大的利润在分给大家,我们有保本的利益,我们保证本金的安全,股票能吗,基金能吗,获许你对保险公司有偏见.或许产品不适合你,这我能理解,产品的利益大家都看的见,你的观点我不反驳,保险监督委员会会允许一个让客户损失的产品热销 ,还在几百个产品中获奖,我也很不理解,如果你真的有兴趣,我愿意和你见面聊一下

去信：

所谓“保本的利益”是什么？请用数据说话，一个简单的现金流量表就可以。

回信：

具体的数字我可以带给您看，我根据您的年龄，做详细的收益演示，您要有兴趣了解下，咱约好时间地点，咱可以聊会，不知道您感觉怎么样

去信：

最近很忙，你先把数字发给我看看，我今年35。

回信：

产品的利益有三部分组成，1 你的本金 2 本金的增值（红利）3 隔年返的钱 （保证年年递增）

本金就是附件的 累计保费约40万，本金的增值是祝寿金约116万-40万=76万 隔年返的钱是当年度生存金 合计约43万  收益合计 约159万  如果哪有疑问 您可以打电话给我 

这个产品的主要卖点就是保本，资本市场很不稳定，我 们保证的就是一个源源不断的现金流，收益和股票没法比，但我们的产品非常安全，给孩子做利益会最大化，如果您自己想考虑，我不推荐做这个，我推荐您做我们的另一款产品，非常谢谢你对我的支持，我会用我的专业为您提供最好的服务

去信：

“累计保费约40万，本金的增值是祝寿金约116万-40万=76万 隔年返的钱是当年度生存金 合计约43万  收益合计 约159万”

 且不说没有折现，这笔账就算得不明白。就算增值76，加上生存金43，合计119才对，怎么能把全部祝寿金加上生存金得出159呢？我的保费不是成本？

回信：

没保费增什么值，没成本怎么有回报，保险公司不是慈善家，存20年钱，返到88，存多少返多少 还给利息，就这么简单。