近年来,我国的建筑工程质量状况参差不齐,一些项目不尽如人意,存在着不小的隐患,特别是去年的杭州地铁事故和近日上海闵行区“莲花河畔景苑”楼盘发生楼体倒覆事故,给人们敲响了警钟,使得工程险这一险种再次出现在人们的视野。本文着重就工程保险的相关问题进行分析。

　　工程保险起源于英国。目前,国际上工程保险主要分为强制性保险和自愿性保险。对于建筑工程一切险、安装工程一切险、雇主责任险和人身意外伤害险及十年责任险和两年责任险职业责任险,均以立法形式落实,这是按照国家的有关规定,工程项目当事人必须投保的险种。

　　在自愿保险中,赔付范围以及保险条件等均由投保人与保险人之间根据订立的保险合同加以确定。它的主要险种有:国际货物运输险、境内货物运输险、风险保险、汇率风险保险等。

　　20世纪80年代初,在利用世界银行贷款和“三资”建设项目中,工程保险作为工程建设项目管理的国际惯例之一被引入中国,工程保险在中国得以认同和发展。当前,中国经济正处于高速发展并与国际接轨的重要时期,去年国家又投入4万亿元促进经济建设,其中大部分被用于基础设施项目,这也为工程保险的发展提供了新的机会。然而目前国内工程险市场存在着以下较为突出的问题。

　　投保率偏低。与建筑工程事故高发特征形成鲜明对照的是,建筑工程险的投保情况却非常不理想。除了国家重大项目等要求投保建筑工程险以外,包括民用住宅在内的民用建筑项目投保率一直偏低。有关数据显示,全国每年建筑工程险保费约为建筑安全工程投资量的0.2%,国内办理工程保险的工程项目不足10%。

　　费率持续走低。美国“9·11”事件发生后,国际市场各类重大工程保险市场的费率普遍大幅上扬,幅度高达一倍甚至几倍。而国内市场上,由于国内保险公司在重大工程项目上打价格战,尽管保险费率在长期下降后近期呈现小幅上升,但与国际市场价格仍然存在很大的差距。

　　重大工程承保,很多时候对保险公司来说更是个面子问题。虽然保费对各家保险公司来说都不算多,但有的公司认为大工程拿下来,对企业是公关形象的提升。而且,国内大型工程项目数量还很少,技术含量和管理水平一般比较高,还没有出现大的风险。所以各家保险公司怀着一定的侥幸心理,再低的价格都敢投。自上世纪90年代初人保的垄断地位被打破后,国内其他保险公司经过数年摸索,竞争实力明显增强。现在国内重大工程保险市场竞争者越来越多,客户有了更多的选择,因而导致了价格的下降。

　　产品设计仍需完善。目前我国正在施行的工程保险的险种主要有:建筑工程一切险、安装工程一切险以及建筑职工意外伤害险等险种,这只是在工程施工阶段设置了3个险种,工程的其他阶段险种设置较为空白,且保险条款还不很完备,因此没有起到应有的作用。

　　对于工程保险目前存在的问题,笔者认为,对于其未来的发展,应当着重从以下4个方面予以考虑:一、加强社会宣传,提高企业参保意识。二、将主要险种设置为强制险。对涉及国计民生的建筑工程立法实行强制保险,与《保险法》并不相悖,且强制保险制度在其他险中已有成功经验,比如交强险、航空器保险、旅游责任险等,均属于强制保险。三、规范工程保险市场,避免恶性价格竞争。应当从监管和行业两个方面规范工程保险市场,禁止恶性竞争搅乱市场秩序,保障保险公司的偿付能力,维护工程保险市场健康发展。四、完善险种设计,提供全面保障。工程保险险种设置既应参照国外已有的先进成熟的经验,又必须符合我国现阶段工程建设领域改革发展的现实,建立有中国特色的工程保险险种设置体系。

　　此外,加快人才的培养和市场的培育,加强法制和配套建设,尽快与国际工程保险市场接轨,也是使整个工程保险事业健康、快速发展的必要保证。